- Das ist eine Abschlussfrist
- Abschlussfristen bei verschiedenen Versicherungsarten
- Darauf sollten Versicherte achten
- Wichtig bei Versicherungen: Abschlussfristen im Auge behalten
- FAQ: Häufige Fragen und Antworten
Das Wichtigste aus diesem Artikel
- Definition von Abschlussfristen: Wartezeiten, mit der Versicherungsunternehmen versuchen, Missbrauch der Versicherungsleistungen zu verhindern.
- Dauer der Fristen: Abschlussfristen sowie Warte- und Karenzzeiten variieren je nach Versicherungstyp zwischen wenigen Tagen und mehreren Jahren.
- Leistungsumfang während der Frist: Die Versicherung greift üblicherweise nicht bei Versicherungsfällen, die während der Abschlussfrist geschehen. Bei manchen Versicherungstypen wie der privaten Krankenversicherung gibt es allerdings eine Notfallleistung.
Das ist eine Abschlussfrist
Viele Versicherungen greifen nicht sofort nach dem Abschluss: Sie haben sogenannte Abschlussfristen oder Wartezeiten zwischen dem Abschluss eines Versicherungsvertrags und dem tatsächlichen Inkrafttreten des vollständigen Versicherungsschutzes. Während dieser Zeit gilt der Versicherungsschutz entweder gar nicht oder nur eingeschränkt.
Der Hauptzweck solcher Fristen ist es, das Risiko für Versicherungsunternehmen zu minimieren. Die Zeiträume ohne Versicherungsschutz sollen sicherstellen, dass die Versicherten nicht nur dann eine Police abschließen, wenn sie bereits von einem Schaden oder einem bevorstehenden Risiko wissen.
Solche Versicherungsmissbräuche könnten nämlich zu erheblichen finanziellen Verlusten für das Versicherungsunternehmen führen. Als Folge daraus müssten die Beiträge, die die Versicherten zahlen, erhöht werden. Insofern dienen die Abschlussfristen auch dem Schutz der Versichertengemeinschaft.
Abschlussfristen bei verschiedenen Versicherungsarten
Für gewöhnlich wird der Versicherungsschutz für künftige Versicherungsfälle vereinbart. Abschlussfristen beziehungsweise Wartezeiten bei einigen Versicherungen sollen dafür sorgen, dass die Versicherten keinen bereits bestehenden oder absehbaren Schaden melden.
Reiserücktrittsversicherung
Typischerweise werden Reiserücktrittsversicherungen direkt bei der Buchung einer Reise abgeschlossen. Sie sollen Versicherte finanziell absichern, wenn sie die Reise zum Beispiel aus gesundheitlichen Gründen wider Erwarten nicht antreten können und stornieren müssen.
Damit die Leistungen der Versicherung nicht ausgenutzt werden, zum Beispiel von Personen, die bereits wissen, dass sie ihre schon gebuchte Reise absagen müssen, gibt es üblicherweise eine Vorgabe: Eine Reiserücktrittsversicherung muss bis spätestens 30 Tage vor Reiseantritt abgeschlossen werden.
Bei manchen Anbietern gilt allerdings eine Abschlussfrist von nur 14 Tagen. Handelt es sich um eine kurzfristige Buchung, bei der der Zeitraum zwischen Buchung und Reiseantritt kürzer ist als die Abschlussfrist, gelten meist individuelle Fristen.
Private Krankenversicherung
In der privaten Krankenversicherung (PKV) sind die Wartezeiten sogar gesetzlich verankert. Nach Paragraf 197 Versicherungsvertragsgesetz (VVG) dürfen die Abschlussfristen für allgemeine Krankenleistungen allerdings nicht länger sein als drei Monate ab Versicherungsbeginn.
Zusätzlich können spezielle Wartezeiten für bestimmte Leistungen gelten, nämlich höchstens acht Monate für Entbindungen, Krankentagegeld, Psychotherapie, Zahnbehandlung, Zahnersatz und Kieferorthopädie.
Rechtsschutzversicherung
Auch bei Rechtsschutzversicherungen kann es theoretisch schnell zu Missbrauch kommen: Wenn die Versicherung erst dann abgeschlossen wird, wenn sich ein Rechtsstreit bereits andeutet.
Deshalb beträgt die übliche Wartezeit für Rechtsschutzversicherungen in der Regel drei, je nach Versicherer auch sechs Monate ab Vertragsbeginn. Dabei gilt: Ein Rechtsstreit, dessen Ursache vor Ablauf dieser Wartezeit eingetreten ist, wird von der Versicherung nicht getragen.
Eine Ausnahme bildet bei vielen Versicherungen allerdings der Rechtsschutz im Strafrecht: Oft gibt es bei Strafrechtsangelegenheiten keinerlei Wartezeit, weil dieser Bereich nur Fälle abdeckt, bei denen den Versicherten kein vorsätzliches Verhalten vorgeworfen wird.
Lebensversicherung
Bei Lebensversicherungen sind Wartezeiten – sie liegen zwischen einem und fünf Jahren – dann relevant, wenn bei den Versicherten Vorerkrankungen bestehen. Verstirbt die versicherte Person innerhalb einer solchen Wartezeit an einer Vorerkrankung, muss der Versicherer keine Leistungen erbringen.
Eine grundsätzliche Abschlussfrist von drei Jahren besteht nach Paragraf 161 VVG bezüglich der Selbsttötung: Tötet sich die versicherte Person innerhalb dieser Frist selbst, ist der Versicherer ebenfalls nicht zur Leistung verpflichtet.
Berufsunfähigkeitsversicherung
Bei Berufsunfähigkeitsversicherungen gibt es häufig keine Abschlussfristen. Eine sogenannte Karenzzeit von zum Beispiel sechs Monaten oder zwei Jahren kann aber vereinbart werden. Diese Wartezeit meint dann einen Zeitraum nach dem Eintritt der Berufsunfähigkeit, in dem die Versicherten keinen Anspruch auf Leistung haben.
Berufsunfähigkeitsversicherungen mit Abschlussfrist haben in der Regel günstigere Beiträge für die Versicherten – sie gehen damit jedoch ein finanzielles Risiko ein. Denn wenn eine Berufsunfähigkeit eintritt, zahlt die Versicherung erst später die vereinbarte Rente. Bis dahin müssen die Versicherten ohne finanzielle Unterstützung auskommen.
Quick-Info
Bei den meisten Versicherungen gilt der Versicherungsschutz ohne Abschlussfrist oder Wartezeit sofort ab Vertragsabschluss. Das ist beispielsweise der Fall bei diesen Policen:
Darauf sollten Versicherte achten
Für Versicherungsnehmer:innen, die eine Police mit Abschlussfrist oder Wartezeit abgeschlossen haben, sind folgende Punkte wichtig:
- Dauer der Wartezeit oder Abschlussfrist: Je nach Versicherung kann der vereinbarte Zeitraum wenige Tage bis hin zu mehreren Jahren dauern.
- Abdeckung: Bei manchen Versicherungen werden auch während der Wartezeit bestimmte Leistungen übernommen, beispielsweise Notfallleistungen bei der PKV.
- Kosten: Während der Wartezeit muss der vereinbarte Versicherungsbeitrag in vollem Umfang gezahlt werden. Auch bei der Berufsunfähigkeitsversicherung können in diesem Zeitraum weiterhin Beiträge fällig werden, selbst wenn noch keine Auszahlung der Rente erfolgt.
- Rechtzeitiger Abschluss: Beim Wechsel von einer Versicherung in eine andere können durch geschicktes Timing Versicherungslücken durch Abschlussfristen oder Wartezeiten vermieden werden. Dafür müssen die neue Versicherung rechtzeitig abgeschlossen und die Kündigungsfristen der bestehenden Police beachtet werden.
Good to know
Wartezeiten gibt es auch in der
deutschen Rentenversicherung. Das sind Mindestversicherungszeiten: Eine versicherte Person muss eine bestimmte Anzahl an Jahren in die Rentenversicherung eingezahlt haben, um Anspruch auf Leistung aus der Rentenversicherung zu haben. Für den Anspruch auf Regelaltersrente gilt zum Beispiel eine Wartezeit von fünf Jahren.
Wichtig bei Versicherungen: Abschlussfristen im Auge behalten
Abschlussfristen und Wartezeiten verhindern Versicherungsmissbrauch und ermöglichen den Versicherern eine faire Risikobewertung und Preisgestaltung. Versicherte hingegen sollten sich bereits vor Abschluss einer neuen Versicherung mit diesen Fristen auseinandersetzen, um sicherzustellen, dass ihr Versicherungsschutz rechtzeitig und vollständig greift.
FAQ: Häufige Fragen und Antworten
Bis wann kann ich spätestens eine Reiserücktrittsversicherung abschließen?
Üblicherweise muss eine Reiserücktrittsversicherung spätestens 30 Tage vor Reiseantritt abgeschlossen werden.
Was bedeutet 30 Tage vor Reiseantritt?
Bei Reiserücktrittsversicherungen gibt es oft die Vereinbarung, dass die Versicherung spätestens 30 Tage vor dem Beginn der Reise abgeschlossen werden muss. So möchten Versicherungsunternehmen verhindern, dass die Leistungen der Versicherung ausgenutzt werden, zum Beispiel von Personen, die bereits wissen, dass sie ihre schon gebuchte Reise absagen müssen.
Bis wann muss ich eine Auslandskrankenversicherung abschließen?
Für Auslandskrankenversicherungen gilt in der Regel auch eine Abschlussfrist: Häufig muss die Versicherung 14 oder 30 Tage vor Antritt des betreffenden Auslandsaufenthalts abgeschlossen werden.
*Detaillierte Informationen zu Leistungen, insbesondere zu Ausschlüssen, kannst du den jeweiligen Bedingungen des Kartenproduktes oder des Versicherungsproduktes entnehmen.
Bitte beachte, dass es sich bei unseren Artikeln um rein redaktionelle Inhalte handelt, die einen Überblick zu einem bestimmten Thema geben. American Express bietet keine Anlageberatung oder spricht Empfehlungen aus. Entsprechende Themenbereiche sind immer risikobehaftet, weshalb du stets mit Expert:innen sprechen solltest, wenn du weitere Schritte in diese Richtung planst. American Express übernimmt keine Haftung. Auch kann keine Gewähr für die Aktualität der bereitgestellten Informationen übernommen werden. Eventuell im Text genannte Attribute von Kreditkarten gelten nicht zwangsläufig für American Express Kreditkarten. Wir empfehlen, die spezifischen Bedingungen und Konditionen deiner Kreditkarte sorgfältig zu prüfen.
Erfahre hier mehr zu den Bedingungen der jeweiligen Karten
- Platinum Card
Es gelten Bedingungen: Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 10.000 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 230 Euro. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis. Die vollständigen Bedingungen zum Einlösen der Guthaben sowie die teilnehmenden Partner findest du hier.
- Gold Card
Es gelten Bedingungen: Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 4.500 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 170 Euro. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
- American Express Card
Alle Details zu den Leistungen und Versicherungen findest du hier.
- American Express Blue Card
Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 600 Euro, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 25 Euro. Es gelten weitere Bedingungen: Nach erfolgreicher Kartenaktivierung über Web, App oder Telefon musst du deine Amex Blue Card innerhalb deines Online-Kartenkontos oder der Amex App für das Angebot registrieren. Das Angebot ist dort jeweils ca. 7 Tage nach Kartenerhalt im Amex Offers Bereich zu finden. Dein einmaliges Startguthaben über 25 Euro wird dir nach erfolgtem Kartenumsatz von mindestens 600 Euro (nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern) auf dein Kartenkonto gutgeschrieben. Die Kartenaktivierung und die Registrierung für das Angebot müssen innerhalb von 4 Wochen nach Kartenerhalt erfolgen, um sich für das Startguthaben zu qualifizieren. Die Kartenumsätze von insgesamt 600 Euro müssen in den ersten 6 Monaten nach Kartenerhalt erfolgen, um sich für das Startguthaben in Höhe von 25 Euro zu qualifizieren. Im Angebotszeitraum kannst du das Startguthaben in der Regel innerhalb von 5 Werktagen nach Erfüllung der Angebotsvoraussetzungen in deinem Online-Kartenkonto sehen. Stornierungen oder Rückerstattungen von Transaktionen, die die Höhe der Ausgaben reduzieren bzw. keine Ausgaben bedeuten, können zum Verlust des Startguthaben führen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
- PAYBACK American Express Karte
Es gelten Bedingungen: Für die erfolgreiche Ausstellung der Karte erhältst du 2.000 PAYBACK Extra°Punkte. Die Punkte werden Dir über Payback auf dein PAYBACK Punktekonto gutgeschrieben. Die Punktegutschrift erfolgt ca. 4-6 Wochen nach Kartenausstellung. Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 2 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 500 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und du kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du zusätzlich eine Gutschrift von 1.000 PAYBACK Extra°Punkten, die Dir durch American Express auf dein American Express Kartenkonto gutgeschrieben werden. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Anspruch auf die Gutschrift haben nur Antragsteller, die innerhalb der letzten 18 Monate nicht als Hauptkarteninhaber:in einer deutschen PAYBACK Karte von American Express® registriert waren. Nach der monatlichen Kartenabrechnung werden alle im Abrechnungsmonat gesammelten Punkte über American Express (Willkommenspunkte und Umsatzpunkte für den Einsatz der Karte) kumuliert deinem PAYBACK Punktekonto gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
