Private Krankenversicherung für Ärzt:innen

1. Besondere Tarife für Ärzt:innen in PKV
2. Zugangsvoraussetzungen für die Ärzte-PKV
3. Das kostet die PKV für Ärzt:innen
4. Leistungsumfang privater Ärztetarife
5. Wann die PKV für Ärzt:innen sinnvoll ist
6. PKV für Ärzt:innen: Fast immer die bessere Wahl
7. FAQ: Häufige Fragen und Antworten

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Besondere Tarife für Ärzt:innen in PKV

Ärzt:innen können sehr günstig eine private Krankenversicherung (PKV) abschließen. Die speziellen Tarife für Mediziner:innen sind häufig bei gleichen Leistungen günstiger als normale Tarife oder bieten bessere Leistungen zu gleichen Kosten. Im Durchschnitt sind Ärztetarife etwa 100 Euro günstiger als herkömmliche Tarife. Dafür gibt es vor allem zwei Gründe:

• Versicherer gehen davon aus, dass Ärzt:innen wegen ihres medizinischen Wissens sehr gesundheitsbewusst sind und weniger Krankheitskosten verursachen.
• In Kooperation mit den Ärztekammern und dem Marburger Bund für praktizierende Ärzt:innen bieten private Versicherer rabattierte Gruppentarife an. Das sind Unisex-Tarife mit günstigeren Beiträgen, die auch für Familienmitglieder gelten.

Zugangsvoraussetzungen für die Ärzte-PKV

Eine private Krankenversicherung bietet einen umfangreichen Schutz. Ob Ärzt:innen sich privat versichern lassen können, hängt davon ab, ob sie angestellt oder verbeamtet sind oder eine eigene Praxis betreiben.

• Angestellte Mediziner:innen sind grundsätzlich in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) pflichtversichert. Eine private Krankenversicherung kommt nur in Betracht, wenn ihr Gehalt die Versicherungspflichtgrenze überschreitet.
• Niedergelassene Ärzt:innen, die ihre eigene Praxis betreiben, gelten als Freiberufler:innen. Sie haben ähnlich wie Gewerbetreibende die freie Wahl zwischen gesetzlicher und privater Krankenversicherung, ganz unabhängig von ihrem Einkommen.
• Auch Mediziner:innen im Staatsdienst können sich frei zwischen GKV und PKV entscheiden. Für Beamt:innen ist die gesetzliche Versicherung in der Regel teurer, weil dadurch ihr Anspruch auf Beihilfe verfällt. Versichern sie sich privat, bezahlen Bund, Länder oder Gemeinden einen Teil der Kosten im Krankheitsfall. Dadurch können sich Amtsärzt:innen wie andere verbeamtete Personen mit speziellen Beihilfetarifen besonders günstig versichern.

Krankenversicherung für ärztliche Auszubildende und Medizinstudierende

Ärzt:innen in der Ausbildung sind normalerweise in der gesetzlichen Krankenversicherung versichert. Da sie im Regelfall angestellt sind, gelten die gleichen Voraussetzungen wie für angestellte Ärzt:innen. Für sie kann eine Anwartschaftsversicherung sinnvoll sein, mit der sie sich mit bei Überschreiten der Jahresarbeitsentgeltgrenze später privat krankenversichern können – zu günstigen Konditionen und ohne erneute Gesundheitsprüfung.

Medizinstudent:innen können sich wie zwischen GKV und PKV für Student:innen entscheiden. Die privaten Krankenversicherer bieten spezielle Ausbildungstarife mit sehr günstigen Beiträgen an.

Der Vorteil: Student:innen steigen bereits in die PKV ein, wenn sie jung und gesund sind. Eine Gesundheitsprüfung ist dann zu Beginn der Berufstätigkeit nicht mehr notwendig. Achtung: Ein Wechsel zurück in das gesetzliche System ist jedoch nur noch in Ausnahmefällen möglich.

Das kostet die PKV für Ärzt:innen

Die Beitragshöhe für den Arzttarif der PKV ist abhängig von Eintrittsalter, Gesundheitszustand und den gewählten Leistungen. Anders als bei der gesetzlichen Krankenversicherung spielt das Einkommen keine Rolle. Für gesunde Gutverdiener:innen ist die private Krankenversicherung deswegen meist günstiger als die gesetzliche Krankenkasse.

Mediziner:innen vereinbaren auch gerne eine Selbstbeteiligung, um ihre Beiträge zu reduzieren. Damit zahlen sie im Krankheitsfall einen vereinbarten Teil selbst. Das kann sich für sie lohnen, weil sich befreundete Ärzt:innen häufig kostenlos oder günstiger gegenseitig behandeln.

Leistungsumfang privater Ärztetarife

Ein privater Krankenversicherer deckt alle Bereiche ab, die für einen umfassenden Gesundheitsschutz notwendig sind. Diese Leistungen sind über die gesamte Vertragsdauer garantiert und können nicht wie bei der gesetzlichen Versicherung gekürzt werden. Welche Leistungen wichtig sind, müssen die Versicherten für sich selbst entscheiden. Für Reisen ins Ausland kann eine sorgfältig ausgewählte Auslandskrankenversicherung zusätzlichen Schutz bieten.

Es gibt allerdings je nach Anbieter große Unterschiede, welche Leistungen bis zu welcher Höhe übernommen werden. Vor allem bei der Kostenübernahme für diese Leistungen:

• Heilpraktikerbehandlungen
• Hilfsmittel wie Brillen und Rollstühle
• Psychotherapeutische Behandlungen
• Zahnbehandlung und Zahnersatz

Es lohnt sich, die Tarife und Leistungen zu vergleichen. Nicht immer hat ein geringerer Leistungsumfang einen günstigeren Beitrag zur Folge.

Wann die PKV für Ärzt:innen sinnvoll ist

Grundsätzlich ist die private Krankenversicherung für die meisten Ärzt:innen eine attraktive Option. Es gibt nur wenige Konstellationen, in denen die gesetzliche Krankenversicherung günstiger ist.

Eine private Krankenversicherung ist in erster Linie für gutverdienende Ärzt:innen eine gute Wahl. Da die Beiträge sich nicht nach dem Einkommen richten, können sie sich in der PKV in der Regel deutlich günstiger versichern als bei der GKV und erhalten zudem bessere Leistungen. Das gilt vor allem, wenn sie früh in die PKV eintreten und keine Vorerkrankungen haben.

Bei gesundheitlichen Einschränkungen oder Vorerkrankungen kann jedoch die Mitgliedschaft in der gesetzlichen Krankenversicherung sinnvoll oder sogar alternativlos sein. Denn dann sind die Beiträge zur privaten Krankenkasse deutlich höher, oder die Versicherung lehnt die Aufnahme sogar ab.

Der Abschluss einer privaten Versicherung zahlt sich zudem im Alter aus: Weil Ärzt:innen ihre Alterseinkünfte aus dem Versorgungswerk beziehen, müssten sie ihre Beiträge zur gesetzlichen Krankenversicherung komplett selbst zahlen, andere Rentner:innen erhalten einen Zuschuss von der gesetzlichen Rentenversicherung.

Außerdem ist für Ärzt:innen im Ruhestand die GKV vergleichsweise teuer, weil zur Beitragsbemessung nicht nur die Renteneinkünfte, sondern alle Einkunftsarten herangezogen werden.

Teuer wird hingegen die PKV bei kinderreichen Familien. Anders als bei der gesetzlichen Krankenversicherung werden nicht versicherungspflichtige Familienangehörige, beispielsweise die eigenen Kinder, nicht kostenlos mitversichert. Sie müssen eigenständig versichert werden. Trotz der günstigeren Konditionen im Gruppentarif kann das bei großen Familien zu hohen Beitragskosten führen.

PKV für Ärzt:innen: Fast immer die bessere Wahl

Bei der privaten Krankenkasse gilt: Wer jung und gesund beitritt, zahlt geringere Beiträge. Mediziner:innen profitieren darüber hinaus von besonders günstigen Beiträgen in speziellen Ärztetarifen. Zudem würden bei Rentenbezug die Beiträge zur gesetzlichen Krankenversicherung für sie deutlich höher ausfallen als für andere Rentner:innen.

Beim Abschluss einer privaten Krankenversicherung ist die Wahl eines passenden Versicherers und Tarifs entscheidend. Spätere Wechsel können teuer werden, da unter Umständen eine erneute Gesundheitsprüfung erforderlich ist, durch die die Beiträge höher ausfallen können.

FAQ: Häufige Fragen und Antworten