Altersvorsorge mit Auszahlplan: Das sind die Möglichkeiten

1. Sofortrente: Klassische Altersvorsorge mit Auszahlplan
2. Mit einem Entnahmeplan die Rente aufbessern
3. Bank- oder Fondsauszahlplan oder ETF-Entnahmeplan?
4. Die passende Altersvorsorge mit Auszahlplan
5. FAQ: Häufige Fragen und Antworten

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Sofortrente: Klassische Altersvorsorge mit Auszahlplan

Bei der Sofortrente wird per Einmalzahlung ein größerer Betrag bei einer Versicherungsgesellschaft angelegt. Im Gegenzug zahlt die Versicherung eine lebenslange monatliche Rente aus.

In der Regel kann der Startzeitpunkt der Auszahlungen sofort oder zu einem späteren Zeitpunkt sein. Die Sofortrente eignet sich als Altersvorsorge mit Auszahlplan also auch, wenn du beispielsweise kurz vor Rentenbeginn eine größere Geldsumme geerbt hast, die du für deine Rente anlegen möchtest.

Wieso ist es sinnvoll, den Betrag in eine Sofortrente zu investieren, statt ihn einfach aufs Sparkonto einzuzahlen und über die Zeit aufzubrauchen? Das Geld auf einem Sparkonto ist früher oder später aufgebraucht, so steht kein Geld mehr zur Verfügung, wenn du länger lebst als angenommen. Eine Sofortrente verspricht lebenslange Auszahlungen, die auch dann weiter erfolgen, wenn der eingezahlte Betrag überschritten ist. Zusätzlich erhöht eine Überschussbeteiligung, die jährlich neu festgelegt wird, die Auszahlungssumme.

Zudem gibt es die Möglichkeit einer Rentengarantiezeit im Rahmen von üblicherweise fünf bis 20 Jahren: Tritt dein Tod innerhalb dieser Zeit ein, wird die Rente bis zum Ablauf des Bezugszeitraums an die Erb:innen ausgezahlt. Tritt der Tod außerhalb dieser Zeit ein, wird der noch nicht ausgezahlte Betrag des ursprünglich eingezahlten Kapitals ausbezahlt.

Ein weiterer Vorteil der Sofortrente sind die Steuerersparnisse. Während bei der gesetzlichen Rente der zu versteuernde Anteil mit der Zeit ansteigt, bis der komplette Rentenbetrag steuerpflichtig ist, bleibt bei einer privaten Rente der Großteil konstant steuerfrei. Nur der Ertragsanteil, der weniger als ein Fünftel des Betrags ausmacht, wird besteuert.

Mit einem Entnahmeplan die Rente aufbessern

Eine Alternative zur Sofortrente ist der Entnahmeplan, bei dem das angesparte Vermögen gewinnbringend angelegt ist und in regelmäßigen Beträgen ausgezahlt wird. Dabei gibt es zwei Möglichkeiten: den Entnahmeplan mit Kapitalerhalt oder mit Kapitalverzehr.

Entnahmeplan mit Kapitalerhalt

Kapitalerhalt bedeutet beim Entnahmeplan, dass das angelegte Vermögen bis zum Zeitpunkt der Auszahlung unberührt bleibt. Lediglich Zinsen, Dividenden und mögliche Wertsteigerungen werden ausbezahlt. So können Ruheständler:innen eine lebenslange Rente erzielen – und gegebenenfalls nach dem Tod eine schöne Summe vererben.

Entnahmeplan mit Kapitalverzehr

Beim Kapitalverzehr werden nicht nur regelmäßig Wertsteigerungen, Dividenden und Zinsen ausgeschüttet, sondern auch ein vorher bestimmter Teil des angelegten Gelds. Dadurch wird das Vermögen im Laufe der Zeit komplett aufgebraucht.

Bank- oder Fondsauszahlplan oder ETF-Entnahmeplan?

Entnahmepläne lassen sich auf unterschiedliche Weise realisieren. Am häufigsten werden Bankauszahlpläne und Fondsauszahlpläne in Anspruch genommen, aber auch ETF-Entnahmepläne werden immer beliebter.

Bankauszahlplan

Bei einem Bankauszahlplan wird Geld fest verzinst bei einer Bank angelegt und zu festgelegten Terminen wieder ausgezahlt. Dabei investieren die Anleger:innen nicht in Aktien, Fonds oder andere Kapitalmarktoptionen, sondern legen das Geld beispielsweise auf Tagesgeld- oder Festgeldkonten. Durch den festen Zinssatz kann der Vermögenswert bei negativen Entwicklungen des Zinsniveaus nicht sinken, allerdings profitieren die Anleger:innen auch nicht von positiven Zinsentwicklungen.

Fondsauszahlplan

Im Rahmen eines Fondsauszahlplans wird das Vermögen in Investmentfonds angelegt. Die Höhe der Auszahlungen lässt sich nicht im Voraus bestimmen, weil sie davon abhängt, wie sich der Fondswert am Kapitalmarkt entwickelt. Diese Anlagemöglichkeit birgt also Risiken, da der Wert fallen kann – aber auch Chancen auf eine Wertsteigerung.

Bei guter Kapitalentwicklung kann bei einem Fondsauszahlplan eine höhere Rendite als beim Bankauszahlplan erzielt werden. Zu berücksichtigen sind aber auch die Kosten für Depotführung und Verwaltung sowie Ausgabeaufschläge und Kaufgebühren.

ETF-Entnahmeplan

Ein ETF-Entnahmeplan funktioniert ähnlich wie ein Fondsauszahlplan, nur wird das Vermögen in ETFs statt in herkömmliche Fonds investiert. Die Wertentwicklung bei ETF-Entnahmeplänen ist also ebenfalls vom Kapitalmarkt abhängig, jedoch von bestehenden Indizes. Weil ETFs nicht aktiv gemanagt werden, entfallen Verwaltungskosten. Eine Investition in mehrere ETFs mit breiter Streuung kann Wertschwankungen reduzieren, sodass langfristig eine relativ stabile Auszahlung gewährleistet werden kann.

Die passende Altersvorsorge mit Auszahlplan

Mit einer privaten Vorsorge lässt sich die spätere Rente oft deutlich aufbessern. Dazu gibt es verschiedene Modelle, die alle Vor- und Nachteile mit sich bringen: Bei einer Sofortrente profitierst du von einer günstigen Besteuerung und lebenslanger Auszahlung, hast aber keine Möglichkeit, kurzfristig auf einen größeren Teil des Geldes zuzugreifen.

Ein Bankauszahlplan bietet Sicherheit, aber keine Flexibilität – und ermöglicht abgesehen von den regelmäßigen Auszahlungen während der Laufzeit keinen Zugriff auf das Vermögen. Bei Fonds- und ETF-Entnahmeplänen hängt die Wertentwicklung vom Kapitalmarkt ab, allerdings ist dadurch auch eine höhere Rendite möglich. Welches Vorsorgemodell das Richtige für dich ist, hängt ganz von deinen persönlichen Wünschen und Vorstellungen ab.

FAQ: Häufige Fragen und Antworten