Was ist eine Kreditkarte und wie funktioniert sie?

Kreditkarte einfach erklärt

Eine Kreditkarte ist ein praktisches Zahlungsmittel, mit dem Sie Einkäufe bezahlen, Bargeld abheben und Buchungen vornehmen können. Mit einer Kreditkarte können Sie weltweit bargeldlos bezahlen, indem Ihnen ein Limit gewährt wird, im Rahmen dessen Sie Zahlungen und Geldabhebungen tätigen können. Diese Umsätze werden üblicherweise innerhalb eines Monats abgerechnet und vom Girokonto abgebucht. 

Viele Kreditkarten bei AMEX bieten ihren Inhaber:innen zusätzliche Vorteile, beispielsweise eine Reiseversicherung sowie die Möglichkeit zur Teilnahme am Bonusprogramm Membership Rewards®, bei denen man bei jedem Kauf Bonuspunkte bzw. Flugmeilen sammeln kann. Weltweit sind Millionen von Kreditkarten im Einsatz.

Funktionsweise

Mit Kreditkarten von American Express erhalten die Karteninhaber einen Verfügungsrahmen, der bei der Antragsprüfung festgelegt wird. Je nach der Art der Karte zahlt der Karteninhaber bzw. die Karteninhaberin eine bestimmte Jahresgebühr für die Vorteile und Leistungen.

Alle mit der Karte getätigten Zahlungen werden über American Express abgewickelt. Nach einem festgelegten Abrechnungszeitraum erfolgt die Abbuchung von Ihrem Bankkonto. Manche Kreditkartenunternehmen bieten auch die Möglichkeit der Ratenzahlung an, wofür gegebenenfalls jedoch hohe Zinsen anfallen.

Sicherheitsmerkmale

Grundsätzlich ist eine Kreditkarte ein sehr sicheres Zahlungsmittel. Dafür sorgt beispielsweise die Zwei-Faktoren-Authentifizierung, um Sie bei Online-Käufen, aber auch bei Zahlungen in Geschäften oder beim Zugriff auf Ihr Online-Konto vor Betrug zu schützen. Jede Kreditkarte hat eine einzigartige Nummer, die ihre Inhaber:innen eindeutig identifiziert. 

Die Zwei-Faktoren-Authentifizierung fordert Sie auf, eine Zahlung bzw. einen Kontozugriff auf einem weiteren Weg zu bestätigen. Das kann durch einen Bestätigungscode erfolgen, der Ihnen per SMS oder E-Mail übermittelt wird, die Aufforderung, Ihre PIN einzugeben oder eine Push-Benachrichtigung in der AMEX-App zu bestätigen. 

Funktionen einer Kreditkarte

1. Bezahlung

Die Hauptfunktion einer Kreditkarte ist selbstverständlich die Bezahlfunktion bei Akzeptanzstellen vor Ort und beim Onlineshopping. Die Kreditkarte ermöglicht einen Zahlungsaufschub bis zur Abrechnung im nächsten Monat, weshalb manche materielle Wünsche dadurch schneller wahr werden können.

2. Geld abheben

Eine weitere Funktion ist das Abheben von Geld an den entsprechenden Automaten im In- und Ausland. Hier weist das Logo der Kreditkartenfirma am Automaten darauf hin, ob eine Abhebung mit dieser Karte möglich ist. Zu beachten sind die jeweils dafür anfallenden Gebühren sowie das jeweilige Bezugslimit der Kreditkarte. 

3. Zusatzfunktionen

Von Bedeutung sind auch die jeweiligen Zusatzfunktionen der Kreditkarten. Je nach Kartentyp fallen diese nämlich, wie bei der AMEX Platinum Card, sehr umfangreich aus. Bei vielen Kreditkarten sind Versicherungsleistungen in unterschiedlichem Umfang inkludiert. 

4. Einkaufsschutz

Ebenso beinhalten die meisten AMEX-Kreditkarten einen Einkaufsschutz. Das bedeutet einerseits 90 Tage Schutz gegen unbeabsichtigte Beschädigung der neu gekauften Ware und andererseits ein erweitertes Rückgaberecht von 90 Tagen bei berechtigten Käufen. 

Kosten einer Kreditkarte

Die Kosten einer Kreditkarte variieren je nachdem, welche Leistungen Sie wünschen. AMEX bietet eine breite Produktpalette vom Einsteigermodell, der AMEX Blue Card, bis hin zum Premiumprodukt, der AMEX Platinum Card. 

Akzeptanzstellen

Damit die Kreditkarte vom Händler akzeptiert wird, muss dieser Partner des Kreditkarteninstituts sein und mit diesem zusammenarbeiten. Ob Ihre Kreditkarte akzeptiert wird, können Sie beispielsweise daran erkennen, dass das Logo Ihrer Kreditkarte im Eingangs- oder Kassenbereich des Geschäfts angebracht ist. Bei Online-Shops weist die Einbindung des Kreditkartenlogos auf der Website auf eine Akzeptanzstelle hin. 

Verbreitete Akzeptanzstellen für Kreditkarten sind beispielsweise: 

• Hotels 
• Fluggesellschaften
• Reiseveranstalter
• Mietwagenfirmen 
• Tankstellen
• Supermarktketten
• Restaurantketten

Wofür benötigt man eine Kreditkarte?

Eine Kreditkarte ist zur bargeldlosen Zahlung von Waren und Dienstleistungen online und offline gedacht. Außerdem kann mit ihr wie mit einer Bankomatkarte im In- und Ausland Geld behoben werden (hierbei bitte beachten, dass für die Nutzung im Ausland gesonderte Gebühren anfallen können). 

Da bei einer Kreditkarte das Konto im Gegensatz zu einer Debitkarte nicht sofort belastet wird, bietet sie etwas Spielraum bei anfallenden Zahlungen bzw. größeren Anschaffungen. Dennoch müssen die Ausgaben so geplant werden, dass sie bei der gesammelten Abrechnung einen Monat später komplett beglichen werden können. 

Wer viel verreist, wird die Annehmlichkeiten einer Kreditkarte zu schätzen wissen. Zum einen ist es praktisch, keine höheren Summen an Bargeld mit sich führen zu müssen. Zum anderen werden Kreditkarten manchmal als Sicherstellung in Hotels oder bei Mietwagenfirmen verlangt. Abgesehen davon bieten AMEX-Kreditkarten wie Platinum oder Gold eine Menge Vorteile für Vielreisende, beginnend mit dem begehrten Priority Pass der Platinum Card bis hin zum umfangreichen Versicherungspaket. 

Ist eine Kreditkarte sinnvoll?

Dies hängt von Ihrer finanziellen Lage ab und davon, welche Leistungen Sie von der Karte erwarten. Kreditkarten sind ein sicheres, praktisches Zahlungsmittel und bieten verschiedene zusätzliche Vorteile:

Wenn Sie die Anschaffung einer Kreditkarte erwägen, sollten Sie darauf achten, dass sich diese im Hinblick auf Gebühren und eventuelle sonstige Kosten bzw. Zinsen, die bei der Nutzung der Karte anfallen, auch lohnt.

Vorteile der American Express Kreditkarten

Mit American Express Kreditkarten können Sie bequem und sicher bargeldlos zahlen. Doch das ist nicht alles! Hier sind die Vorteile von American Express Kreditkarten auf einen Blick:

Welche Arten von Kreditkarten gibt es?

Kreditkartenanbieter haben ganz unterschiedliche Produkte im Angebot. Erkunden Sie alle Optionen und entscheiden Sie sich für das Angebot, das am besten zu Ihrem Lifestyle und zu Ihrer finanziellen Situation passt.

1. Klassische Kreditkarte

Klassische Kreditkarten sind weitverbreitet. Damit können weltweit Zahlungen getätigt werden. Die Belastung des zugehörigen Girokontos erfolgt zu einem festgelegten Stichtag bis zu vier Wochen nach der Transaktion. Der Betrag muss bei der monatlichen Abrechnung vollständig beglichen werden. Ebenfalls können Sie mit einer klassischen Kreditkarte weltweit an Geldautomaten Bargeld abheben.

2. Revolving-Kreditkarten 

Auch mit einer Revolving-Kreditkarte können Sie bargeldlos einkaufen, im Internet bezahlen und Bargeld abheben. Der große Unterschied besteht allerdings in der Art der Abrechnung. 

Revolving Cards sind streng genommen die einzigen „Kreditkarten“ im wörtlichen Sinn, denn der monatlich vorgestreckte Kreditrahmen muss nicht am Stück zurückgezahlt werden. Die getätigten Kreditkartenumsätze können in Raten bezahlt werden. Zu beachten gilt es, dass dafür Zinsen anfallen. 

Zur Kostenfalle können Revolving-Kreditkarten werden, da mit jeder Rate nur ein Teil des Kartenumsatzes getilgt wird, mit dem Rest werden die Zinsen beglichen. Eine transparente Kostenkontrolle ist mit diesem Kartentyp unter Umständen schwierig. Durch möglichst niedrige Rückzahlungsraten entsteht ein höherer zinspflichtiger Rückzahlungsbetrag, was zur Verschuldung führen kann. Um dem entgegenzuwirken, können höhere Tilgungsraten vereinbart werden oder Sondertilgungen erfolgen, wenn mehr Budget zur Verfügung steht. 

Um Verschuldung und Probleme mit der Kostenübersicht zu vermeiden, kann die Funktion der Teilzahlung auch deaktiviert werden. Somit wird die Revolving Card zur Charge Card und die Umsätze werden einfach einmal monatlich abgebucht. Manche Banken bieten auch die Optionen an, die Teilzahlungen prozentual anzupassen oder nur für bestimmte Transaktionen zu aktivieren. 

Ein großer Vorteil der Revolving Cards ist natürlich die große finanzielle Flexibilität. 

3. Charge Card

Die Charge Card bietet ein monatliches Zahlungslimit, das bei der Antragsprüfung festgelegt wird. Ihr Girokonto wird einmal monatlich an einem festgelegten Stichtag mit dem Saldo aller getätigten Zahlungen belastet. Dabei werden keine Zinsen fällig, allerdings ist der Betrag vollständig am Stichtag zu bezahlen. 

Dies ist gegenüber der Kreditkarte mit Ratenzahlung (Revolving Card) ein Vorteil, denn da die Umsätze vollständig ausgeglichen werden, besteht keine Gefahr der schleichenden Verschuldung. 

Die Charge Card ist völlig identisch einsetzbar wie eine Revolving-Kreditkarte, jegliche bargeldlose Bezahlung und auch Geldbehebungen sind möglich. Ebenso kann eine Charge Card als Kaution in Hotels oder bei Mietwagenfirmen hinterlegt werden. Charge Cards sind weltweit akzeptierte Zahlungsmittel.

Bei den von AMEX angebotenen Kreditkarten handelt es sich durchwegs um Charge-Karten. 

4. Daily-Charge Card

Die Daily-Charge Card stellt eine Mischung aus Charge Card und Prepaid Card dar. Ein bestimmter Betrag wird auf die Kreditkarte geladen. Dieser wird für die folgenden Zahlungen verwendet. Ist der Betrag aufgebraucht, kann aber noch das Guthaben auf dem Girokonto verwendet werden. 

Hinzu kommt, dass zusätzlich ein eigener Kreditrahmen vereinbart wurde. Sollte also kurzfristig kein Geld am Girokonto und das aufgebuchte Guthaben bereits verbraucht worden sein, ist eine Zahlung innerhalb dieses Kreditrahmens trotzdem möglich. Die Abrechnung erfolgt wie bei der Charge Card einmal im Monat als Gesamtsumme. Bis dahin ist der gewährte Kredit zinsfrei. 

Eine Daily Charge Card eignet sich vor allem für Personen, die großen Wert auf eine gute Übersicht ihrer Zahlungen legen. 

5. Prepaid-Kreditkarte

Im Gegensatz zur Revolving Card und der Charge Card gibt es bei der Prepaid-Variante keine Möglichkeit des Zahlungsaufschubs. Damit mit der Prepaid-Kreditkarte bezahlt werden kann, muss im Vorfeld ein bestimmter Betrag auf die Karte geladen werden, über den anschließend verfügt werden kann. Ist das Guthaben erschöpft, können keine weiteren Transaktionen vorgenommen werden. 

Diese Art der Kreditkarte eignet sich für Personen, die die Funktion einer Kreditkarte nutzen möchten (z. B. auf Reisen), aber zum Bezug einer klassischen Kreditkarte nicht berechtigt sind (z. B. bei Studenten aufgrund der Einkommenssituation). 

Auch eignet sich die Prepaid-Karte, wenn man sie nur sehr selten nutzt und sich das Entrichten der Jahresgebühr eines anderen Kartentyps nicht lohnt. 

Ebenfalls findet die Prepaid-Karte beim Online-Shopping Anwendung. Sollte es trotz aller Sicherheitsvorkehrungen doch einmal zu Datendiebstahl bzw. Missbrauch der Karte kommen, kann zumindest kein weiterer Schaden entstehen, nachdem das Guthaben aufgebraucht ist. 

6. Debit Card

Eine Debit Card ist an ein Girokonto gekoppelt und entspricht der Bankomatkarte. Wenn Zahlungen geleistet werden, wird Ihr Konto sofort belastet. Mit einer Debit Card können Sie Waren und Dienstleistungen bezahlen und auch an einem Geldautomaten Bargeld abheben. Mit der neuen Generation der Debitkarten sind auch Transaktionen möglich, die früher ausschließlich Kreditkarten vorbehalten waren, zum Beispiel das Bezahlen in Online-Shops. Auch hier gilt, dass die Zahlung umgehend vom Konto abgebucht wird. 

Debitkarten sind eine optimale Alternative für Kinder und Jugendliche, wenn bei Auslandsreisen im Rahmen eines Schüleraustausches etc. das Mitführen einer größeren Menge Bargeld vermieden werden soll und ein bargeldloses Zahlungsmittel gewünscht wird, der Bezug einer Kreditkarte jedoch Volljährigkeit erfordert.