Comment votre limite de crédit est-elle calculée?

C’est l’émetteur de votre carte de crédit qui fixe votre limite de crédit en se basant sur divers facteurs lui permettant d’établir votre solvabilité, par exemple :

● vos revenus et vos frais personnels;

● l’ancienneté de votre dossier de crédit;

● votre cote de crédit;

● votre ratio dette-revenu;

● la limite de vos autres cartes de crédit.

Quand vous demandez une carte de crédit, il est probable qu’on vous demande quel est votre salaire.  Vos frais personnels, comme vos paiements d’hypothèque ou de loyer, seront aussi pris en compte. Pour une personne dont les revenus sont élevés et les frais personnels minimes, la limite de crédit autorisée pourrait être supérieure.

Une longue ancienneté pourrait vous aider à obtenir une limite de crédit autorisée élevée. Votre dossier de crédit doit être en règle, c’est-à-dire que vous faites vos paiements à temps.

Votre cote de crédit pourrait influer sur votre limite de crédit autorisée. Plus votre cote de crédit est élevée, plus les chances que votre demande de limite de crédit élevée soit approuvée sont grandes. Au Canada, votre cote de crédit varie entre 300 et 900. La plupart des créditeurs jugent qu’une cote de 600 ou moins est mauvaise.

Il s’agit du rapport entre vos dettes et vos revenus. Plus vos dettes sont élevées, plus vos chances d’être admissible à une limite de crédit élevée sont faibles. Plus vos revenus sont élevés, plus vos chances d’obtenir une limite de crédit élevée sont grandes.

Vos limites de crédit autorisées dans le passé peuvent affecter vos futures limites autorisées. Si des compagnies de carte de crédit vous ont accordé des limites élevées, il est probable que vos demandes de limite élevée soient à nouveau approuvées. À l’inverse, si on ne vous a accordé que de basses limites de crédit, il pourrait en être de même pour votre prochaine carte de crédit.

Limite de crédit et crédit disponible

Il est important de comprendre la différence entre votre crédit disponible et votre limite de crédit, car ce sont deux choses bien différentes. Votre limite de crédit est le montant du crédit que vous a accordé votre prêteur. Le crédit disponible est le montant que vous pouvez porter à votre carte de crédit.

Par exemple, si votre limite de crédit est de 10 000 $ et que vous avez porté 2 000 $ à votre carte, votre crédit disponible s’élève à 8 000 $. Si vous payez ensuite 500 $ du solde de votre carte de crédit, votre crédit disponible s’élèvera à 8 500 $.

Vous pouvez demander une augmentation ou une diminution de la limite de crédit de votre Carte de crédit American Express^MD en ligne ou par téléphone en composant le numéro au dos de votre Carte. Avant de demander une augmentation, il est important d’évaluer votre situation financière personnelle. De plus, si c’est en prévision d’un achat d’un montant élevé que vous voulez augmenter votre limite, vérifiez d’abord votre pouvoir d’achat¹.

L’effet de votre limite de crédit sur votre cote de crédit

L’un des effets possibles découle de votre utilisation du crédit. Si le montant de votre crédit utilisé se rapproche de votre limite de crédit, votre cote de crédit pourrait en être affectée négativement. Le solde de votre carte de crédit est transmis au bureau de crédit chaque mois et entre dans le calcul de votre cote de crédit. Une forte utilisation du crédit pourrait aussi avoir une incidence sur vos futures demandes de crédit.

Cartes de paiement

Si vous cherchez une carte sans limite de crédit, vous pourriez considérer l’utilisation d’une carte de paiement. Avec une carte de paiement, vous obtenez de la souplesse financière, car il n’y a pas de limite de dépenses préétablie pour les achats^2. Cependant, vous devez payer le solde en entier chaque mois.

Augmenter votre limite de crédit

Si vous songez à augmenter votre limite de crédit, vous devriez considérer quelques aspects, comme l’effet sur votre cote de crédit et votre capacité de rembourser le montant de vos achats en entier chaque mois. Il y a différentes façons d’augmenter votre limite de crédit :

● Votre prêteur peut communiquer avec vous automatiquement et vous demander si vous aimeriez augmenter votre limite de crédit. Il vous revient ensuite de décider si vous voulez l’augmenter ou non.

● Demander une augmentation : Vous pouvez demander une augmentation de la limite de crédit d’une carte de crédit en votre possession. American Express vous donne la possibilité de demander une augmentation de votre limite de crédit pour une Carte de crédit tous les six mois.

● Demander une nouvelle carte : Si vous voulez davantage de crédit disponible, vous pouvez envisager de demander une nouvelle carte. Si vos revenus ont récemment augmenté et que votre dossier de crédit indique que vous faites vos paiements à temps, il est plus probable que votre demande de carte soit approuvée.