En quoi consistent les antécédents de crédit et combien de temps faut-il pour bâtir son dossier de crédit?

Vos antécédents de crédit sont semblables à un bulletin financier. Vos opérations de crédit sont régulièrement signalées aux deux bureaux de crédit canadiens, Equifax et TransUnion, et se retrouvent ensuite dans votre rapport de solvabilité.

Lorsque vous faites une demande de crédit, les prêteurs consultent ce rapport pour évaluer votre solvabilité et prendre leur décision. Ils peuvent voir le montant de vos emprunts, le type de dettes que vous avez contractées et comment vous les remboursez. Ils peuvent également voir si vous payez vos factures à temps et si vous gérez vos dettes de façon responsable.

Les rapports de solvabilité se concentrent principalement sur votre comportement en matière de crédit des dernières années, et les paiements omis ou en retard en disparaissent au fil du temps. Par conséquent, si vous souhaitez faire des progrès considérables pour bâtir ou améliorer votre dossier de crédit, vous devrez maintenir un historique de paiement positif, c’est-à-dire sans paiement omis ou en retard, pendant au moins quelques années.

Si vous commencez tout juste à bâtir votre dossier de crédit, vous pourriez faire équipe avec une personne qui a une bonne cote et qui accepterait de cosigner un prêt avec vous.

Si vous avez une faible cote de crédit, il est important d’en comprendre les causes. Demandez une copie de votre rapport de solvabilité et analysez vos habitudes de dépenses. Vous pourrez ensuite déterminer sur quoi vous devez vous concentrer pour bâtir votre dossier de crédit plus rapidement.

Si vous découvrez que vous dépensez plus d’argent que vous n’en gagnez, vous pourriez réduire vos dépenses, augmenter votre revenu ou revoir votre budget. Si vous oubliez souvent de payer vos factures, vous pourriez vous inscrire au service de paiement automatique des factures. Votre rapport contient trop de demandes ayant un impact sur votre dossier de crédit? Attendez quelque temps avant d’en faire une nouvelle.

Si votre ratio d’utilisation du crédit (le montant total de vos soldes créditeurs impayés divisé par le montant total de vos limites de crédit) est élevé, vous devriez vous efforcer de réduire votre dette pour le diminuer.

Si vous avez déclaré faillite, cette information pourrait figurer à votre rapport de solvabilité pendant six à sept ans (selon votre province ou territoire de résidence). Entre temps, si vous faites des efforts pour accroître vos économies et que votre historique de paiement est positif, vous pourriez rétablir votre cote de crédit.

Adoptez des comportements qui amélioreront votre dossier de crédit

Il existe plusieurs types de produits qui peuvent vous aider à bâtir votre dossier de crédit. Envisagez les quatre options ci-dessous.

Une carte de crédit est un bon moyen de bâtir votre dossier de crédit. Chaque fois que vous payez votre solde mensuel, le bureau de crédit est mis au courant et cela fait partie de vos antécédents de crédit positifs.

En montrant que vous êtes capable de gérer différents types de produits de crédit, vous serez en mesure d’augmenter votre cote rapidement. Pour ce faire, envisagez de faire une demande de prêt remboursable par versements. Si vous pouvez prouver que vous êtes capable d’effectuer vos paiements mensuels à temps et que votre dossier comporte divers produits de crédit, vous pourriez paraître plus solvable.

Les prêts personnels American Express^MD en sont un exemple. Ils sont offerts uniquement aux titulaires ayant obtenu une préautorisation. Si tel est votre cas, vous pourriez recevoir les fonds directement dans votre compte bancaire dans un délai de 1 à 3 jours ouvrables. Vous devrez ensuite respecter un calendrier de paiement fixe avec des paiements mensuels préétablis. 

Idéalement, les créditeurs préfèrent que vous ne dépassiez pas les limites de crédit dont vous disposez. Le ratio d’utilisation du crédit constitue un paramètre important pour évaluer l’état de votre crédit. On le calcule en additionnant vos soldes créditeurs actuels et en les divisant par vos limites de crédit totales. Vous pouvez renforcer ce ratio en remboursant votre dette actuelle ou en augmentant vos marges de crédit (en obtenant une majoration de votre limite de crédit ou en ouvrant un nouveau compte de crédit), mais cela pourrait être difficile si vous avez une mauvaise cote de crédit. Vous devriez faire preuve de prudence avant d’ouvrir un nouveau compte, car cela entraînera une nouvelle enquête dans votre dossier de crédit, ce qui pourrait nuire à votre cote de crédit.

Comment conserver le dossier de crédit que vous avez bâti

Prenez en considération les quatre stratégies ci-dessous pour maintenir une cote de crédit élevée à long terme.

Un budget réaliste vous aidera à adopter des habitudes financières plus saines et à porter une plus grande attention à vos dépenses. Vous pourriez également faire un meilleur suivi de vos factures et de leur date d’échéance en dépensant et en économisant chaque dollar avec soin. Tous ces facteurs peuvent contribuer à améliorer votre cote de crédit.

Lorsque vous recevez votre relevé de carte de crédit, vous avez le choix de payer le solde intégral ou seulement le minimum mensuel requis. Quel que soit le montant que vous choisissez de payer, assurez-vous de le faire chaque mois au plus tard à la date d’exigibilité du paiement indiquée sur votre relevé. Si vous en faites une habitude, vous pourrez augmenter votre cote de crédit au fil du temps.

Une façon possible de bâtir votre dossier de crédit est de demander une majoration de la limite de crédit de vos cartes actuelles ou de demander une nouvelle carte.

Si votre demande de majoration est approuvée, cela ne signifie pas que vous devriez utiliser la totalité du crédit dont vous disposez. En effet, si vous avez accès à des fonds supplémentaires, mais que vous ne vous en servez pas, vous pourriez paraître plus solvable aux yeux des créditeurs. Si votre limite de crédit augmente, mais que vous n’utilisez pas l’ensemble du crédit disponible, votre ratio d’utilisation du crédit pourra diminuer.

En obtenant une nouvelle carte, vous augmenterez votre limite de crédit disponible. Cependant, vous devriez faire attention de ne pas demander plusieurs cartes à la fois, car cela pourrait avoir un impact sur votre cote de crédit.

En remboursant vos dettes, vous pourrez améliorer votre ratio d’utilisation du crédit. Les méthodes de la boule de neige ou de l’avalanche peuvent vous aider.

La méthode de la boule de neige consiste à utiliser tout votre argent disponible pour rembourser le plus petit des soldes sur vos cartes. Lorsqu’il est totalement remboursé, vous appliquez le montant du paiement que vous accordiez à la première carte au plus petit solde suivant.

La méthode de l’avalanche, quant à elle, consiste à concentrer vos efforts afin de réduire la dette de votre carte dont le taux d’intérêt annuel est le plus élevé. Une fois que celle-ci est remboursée, vous appliquez le même montant à la carte suivante dont le taux d’intérêt annuel est le plus élevé.